أقساط تابي وتمارا: كيف تحسبها في ميزانيتك بدون ما تضغطك؟

كيف تشتغل أقساط تابي؟

في خطة «ادفع على 4» من تابي، تنقسم قيمة الطلب على 4 دفعات، ومواعيد الدفعات تظهر لك في شاشة الدفع وفي التطبيق قبل ما تأكد. وتابي أعلنت إلغاء رسوم التأخير على كل مشتريات «ادفع على 4» في السعودية ابتداءً من 16 ديسمبر 2023.

لو ظهر لك خيار غير التقسيم على 4، شروطه ممكن تختلف. المهم: شوف الجدول والمبلغ الإجمالي في شاشة الدفع قبل ما تأكد.

كيف تشتغل أقساط تمارا؟

تمارا في السعودية تعرض تقسيم الدفع على 3 أو 4 دفعات، وخطط أطول تمتد إلى 6 و9 و12 و24 شهر. تمارا توضح إنك تدفع جزء من المبلغ وقت الطلب، والباقي دفعات شهرية حسب جدول خطتك في تطبيق تمارا.

• تمارا تقول في صفحتها السعودية إن الدفع على 3 دفعات بدون رسوم دائماً.
• الخطط الطويلة ممكن يكون عليها نسبة تكلفة سنوية (APR)، والشركة توفر حاسبة توضح التكلفة.
• تمارا تعلن في صفحتها السعودية «بدون رسوم تأخير».

الشروط تتحدث من وقت لآخر، فاعتمد دايماً على اللي يظهر لك في التطبيق وقت الشراء.

وش الفرق بين التقسيم القصير والخطط الطويلة على ميزانيتك؟

التقسيم القصير (3 أو 4 دفعات) يخلص بسرعة، وغالباً بدون رسوم، لكن دفعته الشهرية أعلى. الخطط الطويلة تخفف الدفعة الشهرية، لكنها تبقى في راتبك شهور أكثر، وممكن يكون عليها تكلفة. هذي مقارنة لمنتج بـ3,000 ريال (مثال للتوضيح بدون رسوم):

الدفعة الصغيرة مغرية، لكن احسب كم شهر بتعيش معها، وكم خطة ثانية بتتداخل معها خلال هالمدة. ولو فيه رسوم أو نسبة تكلفة، قارن المبلغ الإجمالي بسعر الكاش قبل ما تختار.

ليش أقساط تابي وتمارا تاكل المصروف اليومي بدون ما تحس؟

لأنك تقيّم كل خطة لحالها، والراتب يتعامل معها مجتمعة. قسط 200 ريال يبان بسيط، لكن ثلاث خطط بدأت في أشهر مختلفة تتداخل وتطلع لك شهر فيه 1,400 ريال أقساط بدون ما تشتري فيه شي جديد.

فيه ثلاث أسباب تخلي الأثر خفي:

• الدفعة الأولى من فلوس هالشهر: كل خطة تبدأ بخصم فوري، يعني تقل ميزانيتك الحالية مباشرة.
• تواريخ الخصم تمشي على جدول الخطة مو على الراتب: الجدول يبدأ من يوم الشراء، فلو اشتريت يوم 10 وكانت الدفعات شهرية، ممكن تجيك حوالين يوم 10، وهذا بعيد عن الراتب لو راتبك ينزل آخر الشهر. شيك التواريخ في التطبيق.
• ما تشوفها في مكان واحد: تابي في تطبيق، وتمارا في تطبيق ثاني، والبنك في ثالث. ما فيه شاشة تجمع لك الصورة كاملة.

والنتيجة المعروفة: تفتح تطبيق البنك يوم 15 وتلقى الرصيد أقل بكثير من اللي توقعته، مع إنك ما تذكر إنك صرفت شي كبير. الفلوس ما راحت على مشتريات جديدة، راحت على دفعات مشتريات قديمة نسيتها. وهنا يبدأ الشعور إن الراتب يخلص بسرعة بدون سبب واضح.

ما تحتاج توقف التقسيط نهائياً. اللي تحتاجه إنك تشوف الأقساط كلها كرقم واحد شهري، وتعامله مثل الإيجار: مبلغ محجوز قبل ما تبدأ تصرف.

مثال: ثلاث خطط متداخلة في راتب 7,000 ريال

مثال للتوضيح، بافتراض خطط بدون رسوم: موظف صافي راتبه 7,000 ريال، اشترى:

• جوال بـ2,400 ريال على 4 دفعات (600 ريال) في الشهر الأول.

• ملابس بـ800 ريال على 4 دفعات (200 ريال) في الشهر الثاني.

• كنب بـ3,600 ريال على 6 أشهر (600 ريال) في الشهر الثالث.

في الشهر الثالث والرابع، الأقساط وحدها تاخذ 1,400 ريال، يعني حوالي 47 ريال من كل يوم. ولو عنده إيجار 1,800 ريال وفواتير 400، تصير التزاماته 3,600 ريال، يعني 51٪ من الراتب، وهذا في منطقة «ضاغط» حسب قاعدة هَوْن التقريبية. ولا خطة فيها كانت كبيرة لحالها.

كيف أحط أقساط تابي وتمارا في خطتي الشهرية؟

1. اجمع كل الخطط النشطة من تطبيق تابي وتطبيق تمارا في قائمة وحدة.
2. اكتب لكل خطة مبلغ الدفعة، يوم الخصم، وعدد الدفعات الباقية.
3. احسب مجموع كل شهر للأشهر الجاية، مو للشهر الحالي بس، عشان تشوف الذروة.
4. احجز المجموع من الراتب أول ما ينزل، كأنه فاتورة ثابتة.
5. اقسم الباقي على أيام الشهر عشان تعرف مصروفك اليومي الحقيقي.

الحسبة كاملة تقدر تسويها في حاسبة الالتزامات الشهرية، ثم تطلع مصروفك اليومي من حاسبة المصروف اليومي. وتطبيق مثل هَوْن يحجز أقساطك من الراتب تلقائياً ويخصمها من مبلغ يومك.

أخطاء شائعة مع أقساط تابي وتمارا وكيف تتجنبها

• تحسب الشهر الحالي بس: تشوف أقساط هالشهر خفيفة وتفتح خطة جديدة، وبعد شهرين تتجمع كلها. الحل: شوف مجموع الأشهر الثلاثة الجاية قبل أي شراء.
• تنسى إن الدفعة الأولى فورية: تشتري آخر الشهر وتنخصم الدفعة الأولى من رصيد هو أصلاً قليل. الحل: احسب الدفعة الأولى من مصروف اليوم نفسه.
• ما تربط التاريخ بالراتب: قسط يستحق قبل الراتب بثلاثة أيام يجي في أضيق وقت. الحل: لو دفعات خطتك شهرية بنفس يوم الشراء وتقدر تختار التوقيت، اشترِ بعد الراتب بأيام قليلة عشان تجي الدفعات الجاية بعد نزوله.
• تعامل الرصيد كأنه كله لك: الرصيد يشمل فلوس أقساط جاية. الحل: اطرح الأقساط الباقية قبل الراتب من رصيدك أول، ثم احسب يومك.
• تعتمد على عدم وجود رسوم تأخير: غياب الرسوم ما يعني إنك تأجل براحتك: الدفعة المتأخرة تبقى عليك، ولكل شركة شروطها في التعامل مع التأخير، فاقرأها في التطبيق قبل ما تقسّط. الحل: اقرأ الشروط، وتعامل مع كل دفعة كأنها فاتورة لازم تنسدد في وقتها.

متى أقسّط ومتى لا؟ قاعدة سريعة قبل الضغط على «ادفع»

قبل أي خطة جديدة اسأل نفسك ثلاث أسئلة:

• وش مجموع أقساطي في أثقل شهر جاي لو أضفت هذي؟ مو قسط هالمنتج لحاله.
• هل تواريخ الخصم قبل الراتب بأيام قليلة؟ هذا أخطر توقيت لأن رصيدك يكون في أقله.
• هل أقدر أدفعه كاش من هالشهر لو اضطريت؟ لو الجواب لا، التقسيط يأجل الضغط ما يحله.

كاقتراح عملي من هَوْن (مو قاعدة رسمية): خلّ مجموع أقساط الشراء القصيرة تحت 10٪ من صافي راتبك، ولا تفتح خطة جديدة لين تخلص وحدة قديمة. بهالطريقة يبقى التقسيط أداة تنظيم، مو عبء ينقص من يومك. ولو راتبك 6,000 ريال مثلاً، هذا يعني سقف 600 ريال شهرياً لكل أقساط الشراء القصيرة مجتمعة، مهما كان عدد الخطط.

محتوى تعليمي عام لمساعدتك تنظّم مصروفك، وما يُعد استشارة مالية أو شرعية أو قانونية. الأرقام في الأمثلة توضيحية، وقراراتك المالية ترجع لك.